注册退休储蓄计划(RRSP) 抑或免税储蓄账户(TFSA):那一种最适合您?

 

 

作者:Angela Iermieri,财务策划师

这一点必须再三强调:当涉及个人财务,每个情况都不相同。根本没有简易丶可靠的公式。您最多能够做到的是:做出适合您的决定,这将有助於实现您的目标。

随着RRSP供款截止日期即将到临,这似乎是一个快速复习的好时机。顾名思义,注册退休储蓄计划的目的是帮助您为退休储蓄。除非资金提前提取,以购买您的第一间房屋或全日制教育课程,您投资在RRSP的钱会增长直到退休。

免税储蓄账户(TFSA) 又是怎样呢?

免税储蓄账户允许您可以储蓄来赚取免税的投资收入,2017年的上限为5,500元。下列为供款限制:

免税储蓄账户(TFSA) 又是怎样
年份TFSA年度限额累积总数
2009-2012$5,000$20,000
2013-2014$5,500$31,000
2015$10,000$41,000
2016$5,500$46,500
2017$5,500$52,000

越来越多的人投资TFSA,但许多人仍然想知道谁是真正的受益人。

根据您的个人情况和需求,TFSA可能是您的正确选择,特别是如果:

1. 您正在为一个中期或长期项目储蓄

TFSA不仅仅是一个储蓄账户。对那些想要计划在三到五年内完成一个项目而储蓄的人士,这是一个实用的方法。TFSA提供了灵活性,允许您免税提取累积的任何投资收入。而这些少数额外的钱可以直接资助您的项目。但是,虽然没有提款限制,我们强烈建议您不要养成习惯。在2017年,政府为TFSA设定了最高供款额5,500元,如果您以前没有供款,累积上限为52,000元。如果通过存款和提款,您超过了这个金额,便会受到处罚。这就是为什麽TFSA不应该用作常规支票帐户。

从您的TFSA提取资金不会减少您已经为该年度提供的捐款总额。今年从您的TFSA所提取的款项,将在第二年初加回到您的TFSA供款额。

2.您已到达您的RRSP投资额的上限

在这种特殊情况下,任何人的RRSP供款额已经到达上限时,TFSA是一个好的选择。这些人通常有更高的收入,剩下很少或没有RRSP供款馀额。如果您的情况是这样,而您正在寻找一个免税的投资工具,TFSA正是完美的解决方案。

3.您已经退休

退休人士从TFSA中受益最大。如果他们已经71岁以上或没有RRSP供款馀额;但他们仍然想积累储蓄,他们赚取的任何收入都会加到他们的退休收入之上。这意味着他们最终失去了一部分他们原本应该享有的政府福利,例如低收入退休人士的保证收入补助或收入较高的人士获得的老年保障金。如果您已经退休了,TFSA就是一个好的选择!

4.您赚取的收入较低

我经常遇到刚刚开始他们的职业生涯,而想要为RRSP供款的年轻人。虽然开始供款的时间不会过早,但是一个刚刚开始工作的18岁人士选择TFSA可能会更好。

因为他们每年的收入通常低於3万元,所以他们的税率较低,因而不一定会从RRSP的退税中受惠。然而,储存在TFSA的款项将创造免税投资收入。随着他们工资的增加,他们随时可以将储到的资金转移到RRSP,因为他们没有降低了RRSP供款的空间。

请谨记,每个情况都不相同。通过与您的顾问倾谈,您将获得您所需的所有信息,为您的财务状况做出正确的决定。

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